【谷騰環(huán)保網(wǎng)訊】美麗河湖是美麗中國建設(shè)的重要組成部分。保護美麗河湖，首先要保護水環(huán)境，讓重點流域內(nèi)各類污染物排放得到有效控制。

《“十四五”重點流域水環(huán)境綜合治理規(guī)劃》指出，治理思路和方式亟待創(chuàng)新。治理手段上，主要依靠行政手段協(xié)調(diào)處理試點中出現(xiàn)的問題，經(jīng)濟、法律、科技等手段運用較少，部分試點地區(qū)市場化程度、法制化意識不強，新技術(shù)、新理念運用不夠。

中國人民銀行、生態(tài)環(huán)境部、金融監(jiān)管總局、中國證監(jiān)會近日聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于發(fā)揮綠色金融作用 服務(wù)美麗中國建設(shè)的意見》（簡稱《意見》），提出19項綠色金融重要舉措，其中明確指出，保險機構(gòu)要健全綠色保險服務(wù)體系，建立綠色保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，推進產(chǎn)品創(chuàng)新，增加服務(wù)供給，提供一攬子風(fēng)險減量與損失保障保險方案。

水污染責(zé)任保險制度，正是可以綜合運用保險、法律、經(jīng)濟等手段來解決水環(huán)境污染損害問題的有效舉措，而《意見》的出臺則為水污染綜合治理提供了機遇。要盡快構(gòu)建水污染責(zé)任保險制度，為推動美麗河湖建設(shè)提供保障。

尋求法律規(guī)制，制定水污染強制責(zé)任險制度

我國法律對于油污、道路交通等責(zé)任保險均采取了強制責(zé)任險制度，充分發(fā)揮了保險的經(jīng)濟補償和社會管理功能，彰顯了公益性。水資源是不可再生的資源，水污染符合制定強制責(zé)任險的特征。水污染帶來的損害是不可估量的，對于企業(yè)來說也難以承受。通過保險工具去分攤企業(yè)的水污染風(fēng)險、彌補損失，可以保證水污染事故發(fā)生時，企業(yè)有能力作出一定的賠償，這對維護社會穩(wěn)定起著重要的作用。

建立水污染強制責(zé)任險制度需要通過法律、行政法規(guī)的強制規(guī)定予以落實。筆者建議，盡快完善相關(guān)法律法規(guī)，對企業(yè)購買水環(huán)境污染強制責(zé)任保險作出頂層法律設(shè)計。同時，輔以配套的地方性法律法規(guī)，確保重大或者突發(fā)的水污染損失能夠得到基本的、確定的賠償。

尋求誠信合作，科學(xué)擬定水污染險種和費率

在確保污染損害能夠得到基本的、確定的賠償后，可以再根據(jù)合同意思自治的原則，由保險公司和企業(yè)自愿選擇水污染責(zé)任保險品種的投保。

在保險公司與企業(yè)一般的利益關(guān)系中，保險公司通過風(fēng)險評估設(shè)置險種，基于“保險大數(shù)法則”確定費率，根據(jù)費率從投保人處獲得保費以回籠資金；投保人根據(jù)對自身行為的風(fēng)險評估，以交保費的方式抵御未來可能賠償責(zé)任的風(fēng)險，獲得代替賠付責(zé)任的保障。

如果企業(yè)能如實披露其所處水環(huán)境風(fēng)險狀況，則保險人就可以收集到更準確的承保風(fēng)險信息，從而合理劃分風(fēng)險類別，科學(xué)擬定水污染保險險種和費率。而一旦科學(xué)合理的保險產(chǎn)品出臺后，則可吸引更多潛在污染企業(yè)成為投保人群，根據(jù)企業(yè)自身的情況來選擇承保各類補充的水環(huán)境污染責(zé)任保險產(chǎn)品。這樣，保險公司又以規(guī)模效應(yīng)降低保險人的運營成本，長此以往，保險費率也會隨之下降，反過來又增進了全體被保險人（投保企業(yè)）的利益。這就形成了良性循環(huán)，保險公司和企業(yè)利益逐漸趨于一致，以水污染責(zé)任保險為主要抓手的綠色保險服務(wù)將得以廣泛推廣和落實。

尋求配套險種保障，確保最大限度受償

保險的本質(zhì)就是以風(fēng)險社會化承擔(dān)的方式，最大化實現(xiàn)受害人權(quán)益補償，維護投保人利益。因此，水污染責(zé)任保險中可以根據(jù)不同的場景為企業(yè)設(shè)置多個險種進行互相補充，實現(xiàn)全風(fēng)險覆蓋化，以及損害賠償方案的最優(yōu)化。

企業(yè)應(yīng)對水污染事故可以投保的事項很多。比如，水污染發(fā)生對第三者造成的人身傷害、財產(chǎn)損害，因為水污染造成的企業(yè)經(jīng)營中斷，污染后產(chǎn)生的企業(yè)清理清污費用等，包括水環(huán)境污染事件中一切可能涉訴的風(fēng)險都是可以納入水污染責(zé)任保險系列產(chǎn)品中承保的。

另外，水污染有一個特殊性，在于它的潛在性。即水污染的發(fā)生有可能不是突發(fā)或者是一個事件導(dǎo)致，而是較長一段時間就存在的，很難在承保時發(fā)現(xiàn)。國外對此的處理方式是購買場所責(zé)任保險，即在承保之前，有獨立于保險人和承包人的第三方進行現(xiàn)場風(fēng)險查勘，最大程度識別潛在污染，也值得參考借鑒。這也有待于保險專業(yè)人士進一步的研究。

作者系江蘇耀時律師事務(wù)所執(zhí)業(yè)律師

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